作者｜刘水杏王国军「首都经济贸易大学城市与公共管理学院；对外经济贸易大学保险学院」

文章｜《中国金融》2022年第20期

联合国最近发布的报告预计，2022年11月15日世界人口将达到80亿。80亿人的食物供应是人类的第一要务，也是各国政府急需面对的难题，特别是在俄乌冲突加剧、极端气候频发、贸易冲突甚嚣尘上、国际金融市场动荡等多种因素影响全球粮食供应的背景下，越来越多的国家开始借助农业保险科技化，降低农业风险，稳定农业生产者的收入，助推种植业和养殖业提效与农产品增产、粮食增收。作为世界第一大农业保险市场，我国农业保险科技的创新、应用与发展日新月异，有很多的经验可以总结，为世界贡献着中国智慧。同时，发达经济体在农业保险科技赋能的进程中也有着一些先进的经验值得我们借鉴。

农业风险管理：农险科技端口前移降低农业风险

虽然农业保险的基本职能在于农业风险分散和经济补偿，但在农业保险发展到一定程度之后，其风险管理的职能显得越来越重要，特别是在信息科技突飞猛进的条件下，农业保险可以更多地借助科技的力量把风险管理的端口前移，协助农业生产者化解风险，在大幅降低农业生产和经营中的风险、降低农业保险赔付率的同时，更好地实现农业稳产增收的目标。

众所周知，美国的农业人口仅占美国人口总数的1.8%，但就是这么一个微小比例的农业人口却养活了美国3.31亿人，同时还提供了近一半的世界粮食出口。美国农产品在世界上颇具竞争力，这与美国农业保险的高度发展密不可分。同时，美国还是一个科技大国，美国在农业保险科技运用中有很多的系统性创新，政府和保险公司在协助农业生产者防范风险方面有很多有益的探索。

为了加强对农业风险的管理，美国农业部在1938年设立联邦农作物保险公司（FCIC），1996年成立了风险管理署（RMA），全面管理美国农业风险，并将FCIC纳入麾下，从单纯的农业保险业务向农业风险管理综合业务拓展，其愿景是通过向美国农村地区提供世界一流的风险管理工具来确保农业的未来。其后，各种新兴科技手段被运用到美国的农业风险管理中。比如，RMA率先基于卫星遥感技术开发了农业气象指数保险产品，并逐渐将农业气候风险管理的端口前移。

以应对旱灾为例。干旱是美国农业生产的主要风险，尽管洪水、早霜、虫害和其他风险因素对农业生产也构成重大挑战，但就农业生产和收入损失而言，旱灾风险是全国性的。为此，美国建立了国家集成干旱信息系统（NIDIS），进行农业旱灾影响与脆弱性评估，将监测和早期预警、风险分析与减灾和应急管理行动作为美国应对旱灾管理的三大要素。RMA借助FCIC的农业保险和再保险体系，发布农业干旱指数，配合农业气象指数保险的推进，同时，利用遥感技术、测绘技术、大数据技术，因地制宜地加强工程抗旱（水利设施建设、区域调水等）和生物抗旱（抗旱作物选种和基因工程改良等），将事先系统化的农业风险管理职能与农业保险分散风险和经济补偿的职能紧密结合。

为了管理更多种类的农业风险，美国农业部借助卫星遥感技术研发了农田数据分层系统（Cropland Data Layer Program），对农地的使用和作物的耕种、成长和灾情进行实时监测。保险公司则通过数据处理技术，精确掌握所承保耕地面积的作物种类，分析粮食主产区农作物生长变化情况，及时提供具有针对性的农业风险管理服务。

借助科技的力量在农业保险系统中将农业风险管理端口前移，也是很多欧洲国家农业保险发展的一个显著倾向。在气象科技和数字技术的加持下，很多国家的政府和保险公司都在试图建立以科技为驱动的农业保险和农业风险管理创新体系。比如，综合性的德国安联保险集团和专业化的Uelzener Allgemeine等具有农险业务的保险公司与德国软件服务提供商365FarmNet等科技公司展开合作，利用欧洲航天局（ESA）的卫星数据绘制农产品生产状况图，向农业生产者提供农作物灾情预报、产能预测、养殖业管理、林木防火等风险管理服务。保险科技在农业风险管理中的广泛运用也对发达工业国农产品供应的稳定发挥着越来越重要的作用。

农业风险管理的国际合作日益增多。美国国家航空航天局（NASA）的国际合作对象中，就出现了一些诸如大型产险公司和国际气候与社会研究所（IRI）之类与农业风险管理相关的经营组织或研究机构，这些机构利用卫星数据获得更精确更丰富的气候变化数据，以预测和应对农业风险，协助农业生产者提前采取风险防范措施，从而更好地进行防灾减灾。

农业保险经营：科技赋能提升经营效率

除了赋能农业风险管理之外，目前国际上更为普遍的是保险公司利用保险科技对农业保险经营业务流程中各个环节进行优化。

首先是保险产品开发环节。互联网、智能手机、无人机、大数据、区块链、遥感技术和气象科技等方面的科技进步使保险公司收集关于种养、产量、气象、灾情、价格、收入等方面的海量农业生产数据成为可能，保险公司可以基于这些多源数据构建出比较精准的农业风险精算模型，从而可以更科学地评估风险，合理地进行风险区划，厘定并动态调整保险费率，以提高农业保险经营中的效率和公平性。

位列2021年《财富》世界500强第106位的美国州农场保险公司（State Farm Insurance）以涉农保险做起，2022年正好是其成立100周年，恰称“百年老店”。州农场保险公司成功的秘诀除了颇具特色的独立代理人门店模式加上优渥的员工福利制度之外，还有一条就是在经营中紧跟时代科技的发展步伐。这家以伊利诺伊州农场保险业务起家的公司，利用遥感、卫星图像、地理信息系统等高科技手段设计了适合市场需要的农业保险产品，为遍布美国的大小农场提供优质的保险产品和风险管理服务。

与州农场保险公司类似，一些欧美发达经济体的保险公司构建大数据和智能风控算法模型，利用现代气象科技，开发出了一系列的天气指数保险、价格指数保险、收入保险、农业巨灾保险等新型农业保险产品，这些产品形态已被包括我国在内的发展中国家所仿效，使世界农业保险的承保范围从自然风险扩展到农产品价格风险和收入风险，使农业保险功能大大增强，在缓解全球粮食危机、保障粮食供应方面发挥着越来越大的作用。

其次是农业保险业务的日常管理环节。由于农作物和养殖物的生物学特性以及农业生产地域的广泛性，无论是承保、核保，还是保全、理赔，农业保险的经营都要比一般保险复杂，同时也面临着更高的经营成本。利用农险科技降低农险业务的经营成本是保险公司所追求的一个目标。

农业生产信息是保险公司承保农业风险的基础，美国州农场保险公司、ACE、RAIC、NAU等经营有农业保险业务的保险公司运用无人机和遥感技术确定农地的大小、作物的种类、农业地质条件的优劣，更进一步，有的公司还通过特定的传感器和技术平台得到温度、湿度、坡度、土壤、降水、病虫害等农作物生长环境的信息，这些信息能有效辅助保险公司作出承保与否、费率高低等承保决策。

在发达经济体的农业保险经营中，大中型保险公司利用3S技术——遥感（Remote Sensing，ES)、地理信息系统（Geographic Information System，GIS）、全球定位系统（Global Positioning System，GPS）进行农业保险精准承保、实时监控和灾情跟踪，几乎已是标配；而利用区块链技术进行保单审核、利用物联网如电子耳标和电子项圈进行保险标的物的生物识别与定位，以及利用基因技术进行死亡个体的智能识别，利用互联网实现农险管理流程的电子化，也已经非常普遍。保险科技的应用大大降低了保险机构的经营成本，提升了保险公司定损的公正性、可靠性和科学性，同时也有效防范了投保人的道德风险，防止保险欺诈案件的发生。

最后是农业保险的定损理赔环节。在理赔方面，保险科技能够突破传统农险理赔方面的限制，特别是灾后大面积或远距离的保险查勘方面，利用高分辨率卫星加持的遥感技术、雷达图像技术和无人机查勘定损，精准判定并划分受灾面积，判别农作物受损等级，可以大大提高农业保险查勘定损的效率。

天气指数保险的查勘理赔成本较低，但必须有保险科技的助力，以及政府和气象部门的支持。加拿大的农业保险是由各省非营利性的农作物保险公司运营，由加拿大联邦政府和省政府提供保费补贴的农业保险制度。联邦农业管理部门为各省的农业保险经营提供经济、政策和技术支持。比如，利用先进的深度学习技术和农业灾害预测模型，估算农产品产量损失，为各省经营的天气指数作物保险提供可靠的数据，各省农业保险公司因而缩短了理赔时间，降低了理赔成本。

缩短理赔周期，及时赔付农业风险损失，帮助受灾的农业生产者快速恢复生产，是加拿大和美国这类政策性农业保险特征比较鲜明国家的保险公司所看重的。州农场保险公司和隶属于美国Forward 银行集团下的保险公司都在尝试建立强大的智能理赔系统，从而大幅压缩理赔时间，提高赔付效率。

农业保险拓展：利用科技拓展农险范围

发达经济体和我国农业保险的实践探索都证明，农业保险的职能并不仅限于风险分散与经济补偿，也不限于为农业生产者提供强大的风险管理服务，农业保险还可以被用来进行社会管理和社会治理。比如，美国农业部的风险管理署RMA虽然以FCIC的农业再保险业务管理为核心，致力于提高联邦作物保险作为风险管理工具的可用性和有效性，但也在积极地拓展其他非保险相关的风险管理和教育计划，帮助农场主全面管理农场拥有的资源，以支持美国农业发展，加强农业生产者和农村社区的经济稳定性，为所有美国农民和牧场主提供宝贵的安全网。■